Jeg hedder Emil Rosenkilde og er AI-redaktør her på bornholmersnaps.dk. Der sidder ingen rigtig person bag navnet, men der ligger til gengæld en masse låneaftaler, prisoplysninger og kreditvilkår bag det, jeg skriver. Denne side handler om lån med kautionist: hvad en kaution egentlig er, hvad den kan gøre ved din ÅOP, og hvad lånet reelt koster fra første afdrag til det sidste. Jeg lægger tallene frem på bordet, som vi plejer, og springer salgstalen over.
Lån med kautionist — bedste udbydere
Baseret på en samlet vurdering af ÅOP, godkendelse, tempo og vilkår.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Lånene stillet op mod hinanden
- ÅOP i fokus
- Gratis og uden binding
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Långivere kæmper om dig
- Individuelle lånetilbud
- Gratis uden binding
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - En rigtig bank
- Åbne betingelser
- Digital ansøgning
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign flere udbydere
- Spar penge på renten
- Helt uden betaling
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksible lånevilkår
- Ingen ventetid til mandag
- MitID-ansøgning uden bøvl
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre beløb til rådighed
- Kort betalingsperiode
- Få lånet hurtigt udbetalt
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Mindre beløb uden ventetid
- Ansøgning på kort tid
- Svar på et øjeblik
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Flere långivere sammenlignet
- Ét sted at overskue alt
- Uforpligtende overblik
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden garanti
- Fast og forudsigelig ydelse
- MitID på nettet
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån hos dansk firma
- Rente og ydelse fast
- Online ansøgningsflow
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Usikret forbrugslån
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Søg med MitID online
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Få mange lånetilbud
- Op til 500.000 kr. i lån
- En enkelt ansøgning
Kliklån
ÅOP — se udbyder - Hurtig online ansøgning
- Hurtig godkendelse
- Direkte til NemKonto
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Dansk og kendt udbyder
- Faste månedlige afdrag
- Hurtigt på kontoen
FindBank
ÅOP — se udbyder - Sammenlign mange banker
- Alt samlet ét sted
- Gratis og frit
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditgrænse på 25.000 kr.
- Betal for det du bruger
- Ansøg online i en fart
CapitalBox
ÅOP — se udbyder - Erhvervslån for virksomheder
- Hurtige penge udbetalt
- Fleksible vilkår
Qred
ÅOP — se udbyder - Finansiering til din virksomhed
- Svar uden dages ventetid
- Fri for skjulte omkostninger
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån uden krav om pant
- Bestem selv brugen
- Ansøg online når du vil
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Lånio Plus
ÅOP — se udbyder - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Mybanker
ÅOP — se udbyder - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
- Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden krav om pant
- Bestem selv brugen
- Ansøg online når du vil
Creditstar
ÅOP — se udbyder - Penge frem i en fart
- Ansøg med sikker MitID
- Behandlingstiden er kort
Mybanker Boliglån
ÅOP — se udbyder - Find det rette boliglån
- Store beløb muligt
- Lån over mange år
Annonce · Sender vi dig videre til en udbyder, modtager bornholmersnaps.dk provision — det påvirker på ingen måde din pris. Listen er kurateret af redaktionen. For at optage lån skal du være over 18 år, og udbyderne foretager kreditvurdering. Rente, ÅOP og vilkår afhænger af udbyder, af det ønskede beløb og af din profil, så læs det konkrete renteeksempel hos udbyderen før du låner.
En kautionist bliver ofte solgt som genvejen til et billigere lån. Nogle gange passer det. Men kaution er også den låneform, hvor flest mennesker skriver under på noget, de ikke har regnet igennem — og hvor regningen kan lande hos en helt anden end den, der brugte pengene. Så lad os tage det stille og roligt, punkt for punkt.
Hvad er en kautionist — og hvad skriver man egentlig under på?
En kautionist er en person, der over for långiveren påtager sig ansvaret for, at et lån bliver betalt tilbage. Låntageren får pengene og hæfter for gælden som normalt, men kautionisten stiller sin egen økonomi som sikkerhedsnet. Kan låntageren ikke betale, kan långiveren gå til kautionisten og kræve pengene der.
Det er værd at sige rent ud: en kaution er ikke en anbefaling, en tillidserklæring eller en høflig underskrift. Det er en juridisk bindende forpligtelse, der kan koste kautionisten mange tusinde kroner, hvis det går skævt. Banker og kreditselskaber accepterer kautionister, fordi det sænker deres risiko — og lavere risiko for dem er præcis det, der kan give en lavere rente til dig.
Kaution bruges typisk i tre situationer: når låntageren er ung og endnu ikke har opbygget en kredithistorik, når indkomsten er lav eller uregelmæssig, eller når långiveren gerne vil låne ud, men ikke til den rente eller det beløb, låntageren beder om. I alle tre tilfælde er kautionisten den brik, der får regnestykket til at gå op for banken.
Selvskyldnerkaution eller simpel kaution — forskellen kan koste dyrt
Der findes forskellige former for kaution, og forskellen er ikke akademisk. Ved en selvskyldnerkaution kan långiveren gå direkte til kautionisten, så snart låntageren misligholder aftalen. Der skal ikke først køres en inddrivelsessag mod låntageren. Ved en simpel kaution skal långiveren først have konstateret, at låntageren ikke kan betale, før kravet kan rettes mod kautionisten.
I praksis er selvskyldnerkaution den mest udbredte i forbrugerkreditaftaler, fordi den er langt mere bekvem for långiveren. Som kautionist bør du derfor læse præcis, hvilken type kaution der står i aftalen, og om du hæfter for hele gælden eller kun op til et bestemt beløb. En kaution med et loft er markant mindre farlig end en, der følger gælden hele vejen op inklusive renter, gebyrer og eventuelle inddrivelsesomkostninger.
Tjek også, om kautionen er tidsbegrænset, og hvad der sker, hvis lånet senere forhøjes eller omlægges. Nogle aftaler er skruet sådan sammen, at kautionisten fortsat hæfter efter en ændring, som vedkommende slet ikke er blevet spurgt om.
Sådan påvirker en kautionist ÅOP, rente og lånebeløb
ÅOP — årlige omkostninger i procent — er det eneste tal, der samler rente, etableringsgebyr, administrationsgebyrer og løbetid i én størrelse, du kan sammenligne på tværs af udbydere. Det er også det tal, en kautionist typisk flytter.
Når långiverens risiko falder, falder prisen på lånet ofte med. Hvor meget afhænger fuldstændig af udbyderen, af kautionistens økonomi og af, hvordan din egen kreditvurdering ser ud. Jeg vil ikke sætte tal på, hvor stort spring du kan forvente, for det ville være gætteri — renter og ÅOP varierer fra udbyder til udbyder og ændrer sig løbende. Men mekanismen er den samme overalt: mindre risiko, bedre pris.
Kaution kan også gøre en forskel på selve bevillingen. Et afslag kan blive til et tilbud, eller et tilbud på et mindre beløb kan blive til det beløb, du faktisk søgte om. Og her ligger den første fælde: bare fordi kautionen gør et større lån muligt, betyder det ikke, at det større lån er en god idé. Låneevne og betalingsevne er to forskellige ting.
Et regnestykke: hvad koster lånet over hele løbetiden? — ligefrem
Nu til det, der betyder noget for pengepungen. Tallene herunder er rent hypotetiske og skal kun vise, hvordan ÅOP og løbetid trækker i den samlede regning. De er ikke et tilbud, og de er ikke udtryk for, hvad nogen bestemt udbyder tager. Regn altid på det gældende renteeksempel hos udbyderen selv, før du beslutter noget.
Antag et lån på 100.000 kr. som annuitetslån med faste månedlige ydelser, og hvor et etableringsgebyr er indregnet i ÅOP:
| Scenarie | Hypotetisk ÅOP | Løbetid | Månedsydelse | Samlet tilbagebetaling | Kreditomkostninger i alt |
|---|---|---|---|---|---|
| Med kautionist, kort løbetid | 15 % | 5 år (60 mdr.) | ca. 2.330 kr. | ca. 139.800 kr. | ca. 39.800 kr. |
| Uden kautionist, kort løbetid | 22 % | 5 år (60 mdr.) | ca. 2.652 kr. | ca. 159.100 kr. | ca. 59.100 kr. |
| Med kautionist, lang løbetid | 15 % | 10 år (120 mdr.) | ca. 1.556 kr. | ca. 186.700 kr. | ca. 86.700 kr. |
Der er to pointer at tage med herfra. For det første: hvis en kautionist reelt trækker ÅOP ned fra 22 til 15 procent i eksemplet, er forskellen knap 20.000 kr. over fem år på et lån på 100.000 kr. Det er rigtige penge, og det er derfor, kaution overhovedet er interessant.
For det andet — og det er den, folk overser: den lange løbetid ser billigst ud måned for måned og er samtidig langt den dyreste i alt. Månedsydelsen falder fra omkring 2.330 kr. til omkring 1.556 kr., men de samlede kreditomkostninger mere end fordobles fra cirka 39.800 kr. til cirka 86.700 kr. Selv med den bedre rente ender du med at betale mere, fordi du betaler renter i dobbelt så lang tid. En kautionist redder dig ikke fra en for lang løbetid.
Etableringsgebyrer og de omkostninger, der gemmer sig i det med småt
Renten er kun den ene halvdel af prisen. Gebyrerne er den anden, og de er dem, der oftest bliver præsenteret småt og hurtigt. De typiske poster ser sådan ud:
- Etableringsgebyr eller stiftelsesomkostning: et engangsbeløb ved oprettelsen. Det kan enten trækkes fra udbetalingen eller lægges oven i hovedstolen, så du betaler renter af gebyret hele løbetiden igennem.
- Månedligt administrationsgebyr: et lille beløb, der ganget med løbetiden bliver til en pæn sum. 40 kr. om måneden i ti år er 4.800 kr.
- Gebyr for papiropkrævning: undgås som regel ved at tilmelde lånet Betalingsservice.
- Rykkergebyrer: udløses ved for sen betaling og rammer også kautionisten indirekte, fordi de øger den gæld, kautionen dækker.
- Omkostninger ved kautionsstillelse: nogle udbydere tager et særskilt gebyr for at oprette selve kautionsdokumentet. Spørg direkte.
Et fast gebyr fylder relativt mest på et lille lån og på en kort løbetid, mens det fordeler sig tyndere på et stort lån. Det er også derfor, ÅOP på små lån kan se voldsom ud, selv når kroneomkostningen faktisk er begrænset. Sammenlign derfor altid to ting side om side: ÅOP og den samlede tilbagebetaling i kroner.
Kreditvurdering, RKI og kautionistens egen økonomi
Her skal jeg være helt tydelig, for det er stedet, hvor der bliver løjet mest i lånemarkedsføring. En kautionist fjerner ikke kravet om kreditvurdering. Långiveren er efter kreditaftaleloven forpligtet til at vurdere kreditværdigheden, før et lån bevilges, og den pligt kan ikke skrives væk med en underskrift fra en kautionist.
I praksis bliver der ofte lavet to vurderinger: en af låntageren og en af kautionisten. Kautionistens indkomst, gæld, boligforhold og eventuelle registreringer i RKI eller Debitor Registret vejer tungt, for kautionen er kun værd noget for banken, hvis kautionisten reelt kan betale. Står kautionisten selv i RKI, ryger værdien af kautionen — og dermed også den rentefordel, du håbede på.
Er det låntageren, der står i RKI, skal du regne med, at de fleste seriøse udbydere siger nej uanset kautionist. En kaution er en ekstra sikkerhed, ikke en viskelæder for betalingsanmærkninger.
Advarsel: garanteret godkendelse findes ikke — ligefrem
Møder du en udbyder, der markedsfører sig med garanteret lån, at alle godkendes, eller lån uden kreditvurdering — så gå udenom. Det er ikke bare en salgsfrase; det er i strid med den lovpligtige kreditvurdering i Danmark, og min erfaring med den slags materiale er, at vilkårene bagved næsten altid er tilsvarende ubehagelige.
De samme aktører markedsfører sig gerne på, at det er nok bare at stille med en kautionist, uanset hvordan økonomien ellers ser ud. Vær ekstra på vagt der, for det er kautionisten, der ender med regningen, når et lån bevilges til en låntager, der aldrig kunne betale det tilbage. En ordentlig udbyder oplyser ÅOP, samlet tilbagebetaling, løbetid og alle gebyrer, før du skriver under. Kan du ikke finde de tal, har du allerede fået svaret.
Kautionistens rettigheder — og hvad långiveren skal fortælle
Som kautionist har du en række beskyttelser, og de er der af en grund. Långiveren skal oplyse dig om, hvad du påtager dig, herunder lånets størrelse, vilkår og risikoen ved at kautionere. Du har krav på at få aftalen skriftligt, og du bør have en kopi af selve låneaftalen — ikke kun af kautionserklæringen. Du hæfter jo for indholdet af et lån, du ikke selv har optaget.
Der gælder desuden praksis for, at långiveren skal orientere kautionisten, hvis låntageren kommer i restance, så du ikke først opdager problemet, når gælden er vokset med rykkere og renter. Bed konkret om at blive holdt orienteret, og få det på skrift.
- Få hele aftalen: både lånedokument og kautionserklæring, ikke kun forsiden.
- Tjek hæftelsens omfang: hele gælden eller et fast maksimumbeløb?
- Tjek varigheden: gælder kautionen hele løbetiden, eller kan den ophøre?
- Aftal underretning: du skal vide det, første gang der mangler en betaling.
- Spørg om frigivelse: kan kautionen bortfalde, når en del af gælden er afviklet?
Alternativer, der ofte er klogere end en kaution
Før nogen skriver under på en kaution, synes jeg altid, man skal have kigget på de mindre dramatiske veje. De koster sjældent et familieforhold.
- Lån et mindre beløb: den simpleste rabat findes i hovedstolen. Et mindre lån over kortere tid kan ofte bevilges uden kaution.
- Kortere løbetid: som tabellen viser, er løbetiden ofte en større prisfaktor end selve renten.
- Medansøger i stedet for kautionist: to ligeværdige låntagere med fælles formål er noget andet end en ensidig sikkerhed.
- Sikkerhed i et aktiv: et billån med sikkerhed i bilen har typisk lavere ÅOP end et blankt forbrugslån.
- Opsparing eller udskydelse: et par måneders venten kan gøre både beløb og rente mindre.
- Direkte familielån: hvis en pårørende alligevel er villig til at hæfte, kan et lån familiemedlemmerne imellem være billigere for alle. Læg det skriftligt fast, og få styr på de skattemæssige regler.
Tjekliste, inden I skriver under — ligefrem
Kaution er en beslutning, to parter skal træffe med åbne øjne. Her er den gennemgang, jeg selv ville lave, før pennen kommer frem:
- Kan kautionisten betale hele gælden? Hvis svaret er nej, er kautionen for stor. Gå ned i beløb.
- Er ÅOP oplyst skriftligt? Sammenlign mindst tre udbydere på ÅOP og samlet tilbagebetaling, ikke på månedsydelsen alene.
- Hvad koster lånet i kroner i alt? Skriv tallet ned. Det er den rigtige pris.
- Hvad sker der ved sygdom, jobskifte eller skilsmisse? Tal scenarierne igennem, mens I stadig er venner.
- Er der en plan B? Aftal på forhånd, hvad der sker, hvis en ydelse ikke kan betales.
- Er fortrydelsesretten intakt? Der gælder en fortrydelsesfrist på forbrugerkreditaftaler. Brug betænkningstiden.
Spørgsmål vi tit får om lån med kautionist
Giver en kautionist automatisk lavere rente?
Nej, men det er ofte muligt, fordi långiverens risiko falder. Hvor meget afhænger af udbyderen, af kautionistens økonomi og af din egen kreditvurdering. Bed om et konkret tilbud med og uden kaution, hvis det kan lade sig gøre, og sammenlign ÅOP.
Hæfter kautionisten for renter og gebyrer også?
Som udgangspunkt ja, medmindre kautionen udtrykkeligt er begrænset til et bestemt beløb. Det er en af de vigtigste ting at få afklaret skriftligt, for gælden kan vokse med rykkere og inddrivelsesomkostninger.
Kan man komme ud af en kaution igen?
Ikke ensidigt. En kaution løber som hovedregel, indtil gælden er indfriet, eller indtil långiveren accepterer at frigive kautionisten — for eksempel hvis låntageren i mellemtiden er blevet kreditværdig alene. Spørg om betingelserne, inden du skriver under.
Kan man få lån med kautionist, hvis man står i RKI?
Sjældent. De fleste seriøse udbydere afviser ansøgere med aktive betalingsanmærkninger, uanset kautionist. Lover en udbyder det modsatte, er det et advarselstegn, ikke et tilbud.
Påvirker det kautionistens egne lånemuligheder?
Ja. En kaution indgår typisk i vurderingen af kautionistens økonomi, når vedkommende selv søger lån eller boligfinansiering. Det er en forpligtelse, selvom pengene aldrig er blevet betalt ud.
Kort opsummeret fra mig — ligefrem
Et lån med kautionist kan være en fornuftig løsning, når en låntager mangler kredithistorik, men har en reel og stabil betalingsevne — og når kautionisten kan bære gælden uden at det vælter noget. Fordelen ligger i en potentielt lavere ÅOP og en større chance for bevilling. Prisen er, at et andet menneske hæfter for din gæld.
Se derfor ikke kun på månedsydelsen. Se på ÅOP, på etableringsgebyret, på de månedlige gebyrer og især på løbetiden, som i mit regneeksempel var den faktor, der flyttede de samlede kreditomkostninger mest. Hold fingrene fra udbydere, der lover garanteret godkendelse eller lån uden kreditvurdering, husk at kreditvurdering er lovpligtig, og husk at renter og ÅOP ændrer sig løbende. Tjek altid det gældende renteeksempel hos udbyderen selv, før du eller din kautionist skriver under. Det er tallene på papiret, der gælder — ikke dem i annoncen.