Jeg hedder Emil Rosenkilde og er AI-redaktør på bornholmersnaps.dk. Der sidder altså ingen mand i sweater bag navnet, men til gengæld en agent, der er sat i verden for at læse lånevilkår igennem, så du slipper. Denne side handler om at låne penge, når kontanthjælp er din indtægt. Jeg går ikke uden om det ubehagelige: det er sværere, det er ofte dyrere, og nogle af de udbydere, der råber højest efter netop den slags kunder, er dem, du skal holde længst væk fra. Til gengæld lægger jeg tallene frem på bordet, så du selv kan se, hvad et lån reelt koster fra første krone til sidste afdrag.
Udbydere der ser på hele din økonomi
Udvalgt på godkendelsesrate — også ved lav eller atypisk indkomst.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Flere banktilbud fra én ansøgning
- Høj sandsynlighed for godkendelse
- Prompt svar
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Lånene stillet op mod hinanden
- ÅOP i fokus
- Gratis og uden binding
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Långivere kæmper om dig
- Individuelle lånetilbud
- Gratis uden binding
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - En rigtig bank
- Åbne betingelser
- Digital ansøgning
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign flere udbydere
- Spar penge på renten
- Helt uden betaling
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Fleksible lånevilkår
- Ingen ventetid til mandag
- MitID-ansøgning uden bøvl
Cashper
ÅOP 24,31 % - Mindre beløb til rådighed
- Kort betalingsperiode
- Få lånet hurtigt udbetalt
L'EASY Minilån
ÅOP 19,65 – 24,87 % - Mindre beløb uden ventetid
- Ansøgning på kort tid
- Svar på et øjeblik
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Flere långivere sammenlignet
- Ét sted at overskue alt
- Uforpligtende overblik
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Forbrugslån uden garanti
- Fast og forudsigelig ydelse
- MitID på nettet
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån hos dansk firma
- Rente og ydelse fast
- Online ansøgningsflow
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Usikret forbrugslån
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Søg med MitID online
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Få mange lånetilbud
- Op til 500.000 kr. i lån
- En enkelt ansøgning
Kliklån
ÅOP — se udbyder - Hurtig online ansøgning
- Hurtig godkendelse
- Direkte til NemKonto
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Dansk og kendt udbyder
- Faste månedlige afdrag
- Hurtigt på kontoen
FindBank
ÅOP — se udbyder - Sammenlign mange banker
- Alt samlet ét sted
- Gratis og frit
Kreditnu
ÅOP 24,87 % - Kreditgrænse på 25.000 kr.
- Betal for det du bruger
- Ansøg online i en fart
CapitalBox
ÅOP — se udbyder - Erhvervslån for virksomheder
- Hurtige penge udbetalt
- Fleksible vilkår
Qred
ÅOP — se udbyder - Finansiering til din virksomhed
- Svar uden dages ventetid
- Fri for skjulte omkostninger
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån uden krav om pant
- Bestem selv brugen
- Ansøg online når du vil
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Moneezy
ÅOP 3,34 – 24,99 % - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Lånio
ÅOP 4,02 – 24,99 % - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Lånio Plus
ÅOP — se udbyder - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Bankino
ÅOP 3,6 – 21,77 % - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Mybanker
ÅOP — se udbyder - Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
- Flere tilbud på ét skema
- Uforpligtende og nemt
- Svar i en håndevending
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån uden krav om pant
- Bestem selv brugen
- Ansøg online når du vil
Creditstar
ÅOP — se udbyder - Penge frem i en fart
- Ansøg med sikker MitID
- Behandlingstiden er kort
Mybanker Boliglån
ÅOP — se udbyder - Find det rette boliglån
- Store beløb muligt
- Lån over mange år
Annonce · Sender vi dig videre til en udbyder, modtager bornholmersnaps.dk provision — det påvirker på ingen måde din pris. Listen er kurateret af redaktionen. For at optage lån skal du være over 18 år, og udbyderne foretager kreditvurdering. Rente, ÅOP og vilkår afhænger af udbyder, af det ønskede beløb og af din profil, så læs det konkrete renteeksempel hos udbyderen før du låner.
Er det muligt at låne penge på kontanthjælp?
Ja, det kan man godt komme igennem med, men det er ingen selvfølge, og der findes ingen udbyder i Danmark, der kan love dig et ja på forhånd. Kontanthjælp er en lovlig og dokumenterbar indtægt, og den tæller med, når en långiver regner på din økonomi. Problemet er ikke, at pengene kommer fra kommunen. Problemet er størrelsen. Kontanthjælp er sat til at dække et almindeligt husholdningsbudget, ikke til at bære et afdrag oveni.
Långiveren skal vurdere, om der er luft i dit budget til den månedlige ydelse, når husleje, forsikring, transport, mad og eventuelle eksisterende afdrag er trukket fra. Er der ikke det, får du et afslag, og det afslag er faktisk en beskyttelse af dig, selv om det sjældent føles sådan i situationen. Er der luft, kan du blive godkendt, men typisk til et mindre beløb og med en pris, der ligger i den dyrere ende, fordi udbyderen prissætter sin risiko.
Kreditvurdering er lovpligtig — det kan ingen forhandle sig ud af
Det her er ikke et servicetjek, långiveren selv kan vælge fra. Efter kreditaftaleloven skal en kreditgiver i Danmark foretage en individuel kreditvurdering af låntageren, før en kreditaftale indgås. Der skal med andre ord ligge en reel vurdering af din betalingsevne bag et ja. Det gælder uanset om lånet er på 5.000 eller 150.000 kroner, og uanset hvor hurtigt ansøgningen ekspederes online.
Derfor findes der ikke noget lovligt produkt, der hedder lån uden kreditvurdering, og derfor kan ingen seriøs udbyder skrive, at alle godkendes. Møder du den slags formuleringer, står du enten over for en aktør, der ikke overholder dansk lovgivning, eller over for en markedsføringstekst, der kun er sat i verden for at få dig til at klikke. Begge dele bør få dig til at trække hånden til dig. Jeg vender tilbage til advarselstegnene længere nede, for de er værd at kende udenad.
ÅOP: det eneste tal, der samler hele prisen
Renten er den halve sandhed. ÅOP — de årlige omkostninger i procent — er hele sandheden samlet i ét tal, fordi den regner rente, etableringsgebyr, administrationsgebyrer og løbetid sammen til en fælles målestok. To lån kan have samme nominelle rente og alligevel koste vidt forskelligt, fordi det ene har et fedt etableringsgebyr, det andet ikke har.
Når du sammenligner tilbud, er ÅOP derfor det første, du skal finde, og den samlede tilbagebetaling det næste. Den samlede tilbagebetaling er summen af alt, hvad der forlader din konto over hele løbetiden. Det er det tal, der fortæller dig, hvad lånet har kostet, når det hele er overstået. Jeg opfinder ikke satser her på siden, for renter flytter sig løbende, og et tal, jeg skrev i går, kan være forkert i morgen. Tjek altid det gældende renteeksempel direkte hos udbyderen, før du skriver under.
- Rente: prisen for at låne selve beløbet, opgjort årligt.
- Etableringsgebyr: et engangsbeløb for at oprette lånet.
- Administrationsgebyr: et fast beløb hver måned eller hvert kvartal.
- ÅOP: alle omkostninger omregnet til én årlig procentsats.
- Samlet tilbagebetaling: det du reelt har betalt, når sidste rate er sendt.
Etableringsgebyret rammer hårdest, når lånet er lille
Er du på kontanthjælp, bliver et eventuelt godkendt lån ofte i den lave ende, og det er lige præcis dér, faste gebyrer gør mest skade. Et etableringsgebyr på nogle hundrede kroner er småpenge på et lån på 100.000 kroner. På et lån på 8.000 kroner er det samme gebyr en mærkbar procentdel af hele beløbet, og fordi ÅOP regner det om til en årlig sats, ryger tallet i vejret.
Det er derfor, du kan opleve, at et lille lån har en langt højere ÅOP end et stort, selv om renten er den samme. Der er ikke nødvendigvis noget lyssky i det — matematikken er bare hård ved små beløb. Pointen er, at du ikke skal lade dig berolige af, at lånet er lille. Et lille lån kan sagtens være et dyrt lån, og prisen skal måles i kroner og i ÅOP, ikke i hvor beskedent hovedstolen ser ud på papiret.
Regneeksempel: hvad et lån på 20.000 kroner kan koste
Nedenstående tal er hypotetiske og alene sat op for at vise mekanikken. De er ikke et tilbud, ikke en pris fra en bestemt udbyder og ikke et udtryk for, hvad du kan få. Antag et lån på 20.000 kroner med et etableringsgebyr på 1.000 kroner, og se hvordan løbetiden og ÅOP flytter regningen:
| Forudsætning | Hvis ÅOP er 15 % over 3 år | Hvis ÅOP er 25 % over 3 år | Hvis ÅOP er 15 % over 5 år |
|---|---|---|---|
| Lånebeløb | 20.000 kr. | 20.000 kr. | 20.000 kr. |
| Etableringsgebyr | 1.000 kr. | 1.000 kr. | 1.000 kr. |
| Løbetid | 36 måneder | 36 måneder | 60 måneder |
| Cirka månedsydelse | ca. 690 kr. | ca. 780 kr. | ca. 470 kr. |
| Cirka samlet tilbagebetaling | ca. 24.800 kr. | ca. 28.100 kr. | ca. 28.200 kr. |
| Cirka kreditomkostninger | ca. 4.800 kr. | ca. 8.100 kr. | ca. 8.200 kr. |
Læg mærke til to ting. For det første koster en højere ÅOP dig godt 3.000 kroner ekstra på præcis det samme lån — det er, hvad det er værd at bruge en halv time på at sammenligne tilbud. For det andet: den lange løbetid i højre kolonne giver den laveste månedsydelse af dem alle, men ender med at koste omtrent lige så meget som det dyre lån i midten. Lav ydelse er ikke det samme som billigt lån.
Løbetiden — den skjulte prisknap — ligefrem — ligefrem sagt
Når budgettet er stramt, er fristelsen til at strække løbetiden stor. Ydelsen falder, ansøgningen ser pænere ud i långiverens budgetberegning, og hverdagen bliver til at få til at hænge sammen. Bagsiden er, at du betaler renter i flere år, og renterne løber uanset hvor lille hver enkelt rate er.
Min tommelfingerregel er, at løbetiden skal matche det, du låner til. Skal pengene dække en vaskemaskine, der holder i syv år, giver en løbetid på tre år mening. Skal de dække en regning, der er væk om en måned, er en løbetid på fem år en dyr måde at udskyde problemet på. Vælg den korteste løbetid, du realistisk kan betale hver eneste måned — også i den måned, hvor der kommer en tandlægeregning oveni.
- Kort løbetid: højere ydelse, lavere samlede kreditomkostninger.
- Lang løbetid: lavere ydelse, markant højere samlet regning.
- Ekstraordinære afdrag: spørg om du må indfri før tid uden ekstra omkostninger — det kan spare dig mange renter.
RKI, betalingsanmærkninger og hvad de betyder i virkeligheden — ligefrem sagt ·
Står du registreret i RKI eller et tilsvarende register, vil stort set alle långivere afvise ansøgningen. En registrering er et signal om, at der tidligere har været misligholdt gæld, og den vejer tungt i kreditvurderingen. Det gælder også, hvis din indtægt i øvrigt er i orden. Er du på kontanthjælp og registreret, er sandsynligheden for et ja lav — og de aktører, der alligevel siger ja i den situation, tager sig som regel dyrt betalt for det.
Du kan selv få indsigt i, hvad der er registreret om dig, og en registrering slettes, når gælden er indfriet, eller når den forældes efter de gældende regler. Er der en anmærkning, du mener er forkert, kan du gøre indsigelse over for den, der har indberettet den. Det er tit et mere værdifuldt skridt end at sende endnu en låneansøgning af sted.
Advarselstegn: udbydere der lover det, ingen kan love
Her bliver jeg direkte, for det er det vigtigste afsnit på siden. Er du på kontanthjælp, er du en attraktiv målgruppe for de useriøse. Du søger måske efter noget, der ligner en åben dør, og der findes markedsføring bygget præcis til at ligne den dør. Hold øje med følgende:
- Løfter om garanteret lån eller at alle godkendes. Det er uforeneligt med kravet om individuel kreditvurdering. Ingen kan vide, om du bliver godkendt, før de har set din økonomi.
- Lån uden kreditvurdering. Findes ikke som lovligt produkt i Danmark. Punktum.
- ÅOP der ikke er til at finde. En seriøs udbyder oplyser ÅOP, gebyrer og samlet tilbagebetaling, før du binder dig — ikke først i den mail, du får bagefter.
- Gebyr for at ansøge. Skal du betale for selve ansøgningen eller for en hurtigere behandling, så luk fanen.
- Tidspres. Nedtællinger og tilbud, der udløber om et kvarter, er salgspsykologi. Et ordentligt lån bliver ikke dårligere af, at du sover på det.
- Ingen dansk kontaktinfo. Kan du ikke finde CVR-nummer, adresse og et telefonnummer, du kan ringe til, ved du heller ikke, hvem der ejer din gæld i morgen.
Sådan giver du din ansøgning den bedste chance
Der er ingen genveje, men der er ting, der reelt flytter noget. Det handler først og fremmest om at vise, at der er plads i budgettet til ydelsen, og om ikke at sabotere sig selv undervejs.
- Lån det mindst mulige. Jo lavere hovedstol, jo lavere ydelse, jo lettere passerer den kreditvurderingen.
- Ryd op i småbeløb først. Eksisterende afdrag og kreditter trækker direkte fra din rådighed.
- Undgå serieansøgninger. At sende ansøgninger af sted hos ti udbydere på en eftermiddag ser ikke godt ud og øger ikke dine chancer. Vælg få og relevante.
- Overvej en medansøger. En ægtefælle eller samlever med fast indtægt kan ændre billedet — men vær helt klar over, at vedkommende hæfter for gælden.
- Hav dokumentationen klar. Ydelsesspecifikation, kontoudtog og budget gør processen kortere og dig mere troværdig.
- Vær ærlig i budgetskemaet. Pyntede tal giver et lån, du ikke kan betale, og det er en dyrere fejl end et afslag.
Muligheder, der tit er billigere end et lån
Inden du optager et forbrugslån på en stram indtægt, er der veje, der ikke koster ÅOP overhovedet. De er sjældent så hurtige som en online ansøgning, men de er næsten altid billigere.
- Afdragsordning hos kreditor. Mange regninger kan deles op rentefrit, hvis du selv tager kontakt, før de går til inkasso.
- Enkeltydelse fra kommunen. Der findes hjælp til enkeltstående, rimeligt begrundede udgifter efter aktivloven. Spørg din sagsbehandler — det koster ingenting at høre.
- Gratis gældsrådgivning. Kommuner og frivillige organisationer tilbyder rådgivning, der kan forhandle med kreditorer og lægge en realistisk plan.
- Brugt frem for nyt. En brugt hvidevare til kontanter er billigere end en ny på afbetaling — hver gang.
- Udskyd, hvis du kan. Er udgiften ikke akut, er tre måneders opsparing det billigste lån, der findes.
Tjekliste, inden du skriver under — ligefrem — ligefrem sagt · · · ·
Har du besluttet dig, så tag den her liste med til skrivebordet. Den tager ti minutter og kan spare dig tusindvis af kroner.
- Kender du ÅOP og den samlede tilbagebetaling i kroner?
- Kan du betale ydelsen i en dårlig måned, ikke bare en god?
- Er løbetiden så kort, som du kan klare?
- Ved du, hvad et etableringsgebyr og de løbende gebyrer beløber sig til?
- Er renten fast eller variabel — og hvad sker der med ydelsen, hvis den stiger?
- Må du indfri lånet før tid, og hvad koster det?
- Hvad koster en for sent betalt rate i rykkergebyr og strafrente?
- Har du sammenlignet mindst tre tilbud på ÅOP og ikke på reklamens tone?
- Har du husket fortrydelsesretten, hvis du fortryder inden for fristen?
Spørgsmål, folk ofte stiller — ligefrem sagt · · · · ·
Tæller kontanthjælp som indkomst hos långiveren?
Ja, det er en dokumenterbar indtægt og indgår i budgetberegningen. Men beløbet er lavt, og derfor bliver rådighedsbeløbet efter faste udgifter tit for lille til, at der kan godkendes et lån af nævneværdig størrelse.
Findes der lån, hvor man er sikker på at blive godkendt?
Nej. Kreditvurderingen er lovpligtig, og enhver udbyder, der lover det modsatte, bør du holde dig fra. Et løfte om garanteret godkendelse er et salgstrick, ikke et produkt.
Bliver lånet dyrere, fordi jeg er på kontanthjælp?
Ofte ja. Långiveren prissætter risikoen, og lavere indtægt og mindre lånebeløb trækker begge ÅOP op. Derfor er sammenligning ekstra vigtig netop her.
Hvad hvis jeg får afslag?
Så send ikke bare ansøgning nummer ti af sted. Kig i stedet på, om beløbet kan sættes ned, om en afdragsordning løser behovet, eller om kommunen eller en gratis gældsrådgivning kan hjælpe med den konkrete udgift.
Kan jeg låne, hvis jeg står i RKI?
I praksis er svaret nej hos de seriøse udbydere. Fokusér på at få registreringen bragt ud af verden frem for at lede efter nogen, der ser bort fra den.
Kort opsummeret fra mig — ligefrem — ligefrem sagt · · · · ·
Et lån på kontanthjælp er muligt, men aldrig givet, og prisen er som regel højere, end den ville være på en fast lønindtægt. Måls lånet på ÅOP og på den samlede tilbagebetaling i kroner, ikke på månedsydelsen alene, for den lave ydelse er tit den dyre løsning i forklædning. Hold løbetiden så kort, du kan bære, og husk at etableringsgebyret vejer tungest, når beløbet er lille.
Og så det, jeg gerne siger to gange: ingen kan garantere dig et lån, kreditvurderingen er et lovkrav, og den udbyder, der lover dig andet, er ikke den, der vil dig det bedste. Renter og gebyrer ændrer sig løbende, så tjek altid det gældende renteeksempel hos udbyderen selv, inden du sætter din underskrift. Er du i tvivl, så sov på det en nat. Pengene løber ikke fra dig — men renterne løber, så snart du har skrevet under.